Kalkulator keuangan & investasi pribadi
Laporan keuangan pribadi gaya papan permainan Cashflow — lihat apakah kamu sudah bisa keluar dari rat race — plus kalkulator saham (IDX), reksadana & obligasi/SBN. Semua dihitung di perangkatmu & tersimpan otomatis.
LAPORAN KEUANGAN
Pemasukan / bln
Pengeluaran / bln
Aset (menghasilkan / bernilai)
Liabilitas (utang)
Passive income vs pengeluaran
“Aset menaruh uang di kantongmu; liabilitas mengambil uang dari kantongmu.” — Robert Kiyosaki. Tujuannya: pemasukan pasif ≥ total pengeluaran = merdeka finansial.
Anggaran 50 / 30 / 20
Aturan sederhana: 50% kebutuhan, 30% keinginan, 20% menabung/investasi. Berdasarkan total pemasukan di atas.
🩻 Rasio Keuangan Sehat
Dihitung otomatis dari angka di Laporan di atas. Ini “hasil lab” kondisi keuanganmu — patokan perencana keuangan.
Patokan sehat: menabung ≥10–20% pemasukan · cicilan utang ≤30% pemasukan · dana likuid ≥3–6× pengeluaran bulanan · kekayaan bersih positif & tumbuh.
Kalkulator Saham (IDX)
DCA — Nabung Saham Rutin
Referensi Saham Blue-chip IDX
Daftar kurasi (LQ45/populer) dengan sektor & indikasi dividend yield sebagai gambaran. Bukan harga/anjuran real-time — cek harga terkini di aplikasi sekuritas, RTI, atau IDX. Isi angkanya ke kalkulator di atas.
| Kode | Nama | Sektor | Div. yield* |
|---|
*Indikatif/kisaran historis, dapat berubah. Dividen & harga tidak dijamin.
Kalkulator Reksadana
Jenis Reksadana & Kisaran Return
| Jenis | Risiko | Return/th (kira²) | Cocok untuk |
|---|---|---|---|
| Pasar Uang | Sangat rendah | 3–5% | Dana darurat, <1 th |
| Pendapatan Tetap | Rendah–sedang | 6–8% | 1–3 tahun |
| Campuran | Sedang | 8–12% | 3–5 tahun |
| Saham | Tinggi | 10–15% | >5 tahun |
Kisaran ilustratif — kinerja masa lalu tidak menjamin hasil masa depan. Reksadana diawasi OJK; beli via APERD/aplikasi resmi (Bibit, Bareksa, dll).
Kalkulator Obligasi / SBN
Jenis SBN Ritel
| Produk | Kupon | Tenor | Bisa dijual? |
|---|---|---|---|
| ORI (Obligasi Negara Ritel) | Tetap | 3 th | Ya (pasar sekunder) |
| SR (Sukuk Ritel) | Tetap (syariah) | 3 th | Ya (pasar sekunder) |
| SBR (Savings Bond Ritel) | Mengambang + floor | 2 th | Tidak (ada early redemption) |
| ST (Sukuk Tabungan) | Mengambang + floor (syariah) | 2 th | Tidak (ada early redemption) |
Pajak kupon SBN ritel umumnya 10% final. Dijamin negara (UU). Kupon aktual mengikuti penerbitan resmi Kemenkeu — cek kemenkeu.go.id / mitra distribusi.
🏛️ Kalkulator Deposito
Paling aman & pasti (dijamin LPS s/d Rp2 M/bank kalau bunga ≤ tingkat penjaminan). Cocok untuk dana darurat/jangka pendek. Bunga kena pajak final 20%.
🥇 Kalkulator Emas
Lindung nilai (hedge) terhadap inflasi & pelemahan rupiah. Ingat selisih harga beli–buyback (spread) biasanya 3–6%, jadi baru untung kalau harga naik melebihi itu.
⚖️ Bandingkan Instrumen Investasi
Kisaran indikatif jangka panjang di Indonesia — bukan janji. Makin tinggi potensi imbal hasil, makin tinggi risikonya. Aturan emas: pahami dulu, baru beli.
| Instrumen | Potensi return/th | Risiko | Likuiditas | Pajak | Cocok untuk |
|---|---|---|---|---|---|
| Deposito | 3–6% | Sangat rendah | Rendah (terkunci tenor) | 20% final | Dana darurat, jangka pendek |
| RD Pasar Uang | 3–6% | Rendah | Tinggi (cair 1–2 hari) | Bebas (di reksadana) | Dana darurat, parkir dana |
| Obligasi / SBN | 6–7% | Rendah–sedang | Sedang | 10% final | Pendapatan tetap, 2–3 th |
| Emas | 5–10% | Sedang | Tinggi | — | Lindung nilai, jangka panjang |
| RD Saham / Saham | 8–15% | Tinggi | Tinggi | 0,1% jual (saham) | Tujuan >5 th, dana pensiun |
| P2P Lending | 10–18% | Tinggi (gagal bayar) | Rendah | Sesuai pajak | Diversifikasi kecil, siap rugi |
| Kripto | Sangat fluktuatif | Sangat tinggi | Tinggi | 0,21% transaksi | Uang “dingin” yang siap hilang |
Merdeka Finansial (FIRE)
Aturan 4%: kamu “merdeka” saat dana investasi = pengeluaran tahunan × 25 (hasil ±4%/tahun menutup biaya hidup).
🛟 Dana Darurat
Bantalan saat kehilangan pemasukan (di-PHK, sakit, usaha sepi). Prioritas #1 sebelum investasi — biar nggak lari ke pinjol saat darurat.
⚠️ Kalkulator Lunas Utang
Paylater, kartu kredit, KTA, cicilan — lihat berapa lama lunas & total bunga yang kamu bayar. Bunga paylater sering 2,5–4%/bulan (≈30–48%/tahun!).
🚨 Awas jebakan yang menyasar anak muda
73,7% korban pinjol ilegal berusia 16–35 tahun — kerugian dilaporkan tembus Rp700 miliar (Satgas PASTI OJK, 2025). Judi online sudah menjerat ±8,8 juta pemain, dan 3,8 juta di antaranya sampai berutang.
- Cek legalitas dulu: pinjol/investasi resmi wajib terdaftar OJK. Cek di daftar fintech OJK atau WA 081-157-157-157.
- Judol pasti kalah. Bandar diprogram menang — “menang” di awal cuma umpan. Nggak ada “cuan” dari judol, yang ada utang.
- Pinjol ilegal: bunga mencekik, data disebar, teror. Kalau terlanjur: lapor, jangan pinjam lagi buat nutup (gali lubang tutup lubang).
- Aturan aman: total cicilan utang maksimal 30% pemasukan. Lebih dari itu = lampu merah.
🎯 Tabungan Tujuan / Impian
iPhone, DP rumah, nikah, umroh, laptop, healing — pilih preset atau isi sendiri. Lihat kapan tercapai.
☕ Latte Factor
Pengeluaran kecil tiap hari (kopi susu, rokok, jajan, top-up game) diam-diam gede banget kalau dijumlah setahun — apalagi kalau diinvestasikan.
👴 Dana Pensiun / Hari Tua
Berapa yang harus terkumpul saat pensiun supaya bisa hidup tanpa kerja — sudah memperhitungkan inflasi sampai kamu pensiun. Makin muda mulai, makin ringan.
📉 Kalkulator Inflasi (nilai uang masa depan)
Uang “diam” makin lama makin kecil daya belinya. Ini alasan menabung saja tidak cukup — harus diinvestasikan minimal di atas inflasi.
🎓 Dana Pendidikan Anak
Biaya kuliah naik ±10%/tahun — jauh di atas inflasi umum. Siapkan dari jauh hari biar tidak kaget. Isi biaya sekarang, hitung otomatis biaya saat anak masuk.
🩺 Cek Sehat Finansial
Jawab jujur (gaya loud budgeting — terbuka sama diri sendiri). Geser yang “iya”.
Punya dana darurat minimal 3× pengeluaran bulanan?
Total cicilan utang di bawah 30% pemasukan? (atau nggak punya utang)
Rutin menabung/investasi minimal 10% pemasukan tiap bulan?
Pemasukan > pengeluaran (nggak “besar pasak daripada tiang”)?
Punya tujuan keuangan tertulis (jangka pendek & panjang)?
Bebas dari judi online & pinjol ilegal?
📊 Perilaku uang generasi kita — hasil riset
Target market kita: Gen Z, Milenial, Gen Alpha & generasi sandwich Indonesia. Ini realita yang jarang dibahas, biar kamu nggak ikut kejebak.
Gen Z (lahir ’97–’12)
Pelajar akhir–pekerja awal · YOLO vs frugal- Bangun dana darurat sebelum invest & sebelum paylater
- Pakai loud budgeting: berani bilang “nggak, lagi nabung”
- Mulai invest kecil rutin (reksadana/DCA) — waktu = senjata utama
- Rem paylater: cuma untuk yang bisa dilunasi bulan itu juga
Milenial (lahir ’81–’96)
Karier–keluarga · sering generasi sandwich- Pisahkan dana anak, ortu & diri sendiri biar nggak tekor
- Naikkan dana darurat ke 9–12× (tanggungan lebih banyak)
- Kejar tujuan besar: DP rumah, dana pendidikan, pensiun/FIRE
- Proteksi: asuransi kesehatan biar 1 sakit nggak menghabiskan tabungan
Gen Alpha & pelajar (lahir ’13+)
Uang jajan · uang digital · top-up game- Latih “nabung dulu, jajan sisanya” dari uang saku
- Tantangan nabung 52 minggu / no-buy challenge sebulan
- Bedakan kebutuhan vs keinginan sebelum top-up/skin game
- Uang digital tetap uang beneran — catat pengeluarannya
Generasi Sandwich
Nanggung ortu + anak + diri sendiri- Anggarkan bantuan ortu sebagai pos tetap, jangan “sisa-sisa”
- Tetap sisihkan buat diri sendiri (dana darurat + pensiun)
- Komunikasi terbuka soal batas kemampuan ke keluarga
- Bangun pemasukan pasif biar rantai sandwich berhenti di kamu
Sumber riset: SNLIK/OJK 2024–2025 · Satgas PASTI OJK (pinjol ilegal, 2025) · PPATK (judi online) · BEI/KSEI (investor pasar modal 2025) · riset akademik doom spending, FOMO & paylater Gen Z Indonesia · tren loud budgeting & frugal living. Angka bisa berubah; ini edukasi, bukan nasihat keuangan.